Dernière mise à jour le 5 novembre 2026 by Monetrae

« Épargner n’est pas une punition. C’est une manière de se donner de la liberté et de construire la vie que l’on souhaite. »

Quand on parle d’épargne, beaucoup de gens grimacent. On imagine des fins de mois à compter les centimes, des sorties annulées, des repas de pâtes en boucle pour mettre seulement quelques pièces de côtés. Bref, une vie en mode économie de guerre.

C’est aussi ce que je pensais il y a quelques années. J’étais persuadé qu’épargner voulait dire renoncer à tout ce qui fait plaisir. Puis j’ai compris que je me trompais de combat car le sujet n’est pas de dépenser moins partout, mais de savoir où part son argent, de choisir ce qui compte vraiment et de mettre en place un système qui travaille à notre place. Dans cet article, je te partage la méthode que j’utilise, avec mes chiffres et mes erreurs.

Se priver, c’est supprimer ce qu’on aime n’est-ce pas ? Peut-on épargner sans se priver ? Épargner intelligemment, c’est couper ce qu’on n’avait même pas remarqué qu’on payait, et garder ce qui nous apporte vraiment quelque chose.
Dans le premier cas, on tient trois semaines avant de craquer. Dans le second, on peut tenir des années, parce qu’on ne ressent pas de manque.

Tout repose sur trois piliers : comprendre ses habitudes financières, décider de ses priorités, puis automatiser pour que l’épargne ne dépende plus de la motivation du moment.

Partie 1 : savoir où part son argent

On ne peut pas décider de ce qu’on garde et de ce qu’on coupe si on n’a aucune idée de ce qu’on dépense. C’est le point de départ, et c’est souvent le plus négligé. Je l’ai déjà abordé dans l’article Comment faire un budget simple et minimaliste, mais je fais un rappel ici, parce que sans cette étape, le reste ne tient pas.

Lister tous ses revenus

Salaire, bien sûr, mais aussi le freelance, les primes, les aides sociales, les revenus financiers, les revenus immobiliers…
Si tes revenus varient d’un mois à l’autre, prends une moyenne sur plusieurs mois plutôt que de te baser sur le meilleur mois car il vaut mieux anticiper les mois qui sont les moins prospères. C’est plus prudent, et plus honnête.

Suivre ses dépenses, vraiment

Pendant au moins trois mois, note tout. Carnet, tableur ou application, peu importe le support, le meilleur outil est celui que tu utiliseras réellement. Regroupe ensuite tes dépenses en cinq à sept grandes catégories, par exemple : logement, alimentation, transport, loisirs, santé, épargne, divers.

De mon côté, j’ai suivi mes dépenses pendant six mois. Ça paraît long, mais c’est ce qui m’a permis de repérer les dépenses qu’on oublie : l’assurance payée à l’année, le cadeau d’anniversaire, la réparation imprévue, tout ce qui ne tombe pas chaque mois. Résultat, j’avais bien plus de marge que ce que je croyais. Et paradoxalement, ça m’a rassuré plutôt que stressé.

Repérer les fuites

Quand tout est noté, certaines lignes sautent aux yeux. Un abonnement qu’on n’utilise plus depuis des mois (salle de sport ?), ces petits achats du quotidien qui paraissent anodins mais qui s’additionnent (café en arrivant au travail), ces achats impulsifs qu’on a déjà oubliés une semaine plus tard (la super paire de chaussettes avec des chats). Ne cherche pas à tout couper d’un coup, ça serait trop brutal et le risque est aussi de ne pas savoir par où commencer. Repère simplement ce qui ne te manquerait pas pour en prendre conscience dans un premier temps.

Partie 2 : la méthode en cinq étapes

Étape 1 : se donner une vraie raison d’épargner

« Mettre de l’argent de côté » reste abstrait pour la plupart. Pourquoi mettre de côté si mes revenus me permettent de vivre actuellement la vie qui me plaît ? « Financer mon projet dans deux ans » ou « partir trois semaines sans stress » est beaucoup plus concret. Choisis un objectif, puis fixe soit un montant à atteindre, soit un pourcentage de tes revenus (entre 10 et 20 % est un bon repère quand on débute).

Mets-le par écrit. C’est bête, mais ça change réellement les choses car un objectif écrit est plus difficile à oublier ou à repousser.

Pour ma part, j’épargne pour mes projets personnels et pour atteindre le FIRE. Je ne vis pas ça comme une privation, puisque cet argent est ce qui me permettra d’avancer plus tard sans dépendre de personne. C’est même l’inverse, j’ai le sentiment d’acheter de la liberté.

Étape 2 : automatiser, et payer l’épargne en premier

C’est l’étape qui change tout ! Plutôt que d’épargner « ce qui reste » en fin de mois (spoiler : il ne reste presque jamais rien), programme un virement automatique vers ton compte d’épargne le jour où tombe ton salaire. Tu inverses ainsi la logique : tu te paies d’abord, puis tu vis avec le reste. Et le plus surprenant, c’est qu’on s’adapte vite. Au bout de deux ou trois mois, on ne pense même plus à cet argent, il n’existe tout simplement plus dans le compte courant.

Si tu n’as pas encore de matelas de sécurité, commence par là. L’usage veut qu’on constitue une réserve équivalente à trois à six mois de dépenses courantes, placée sur un support disponible à tout moment, comme un livret. Pense à vérifier le taux en vigueur avant de choisir, il évolue régulièrement. Cette réserve te protège des imprévus et t’évite de piocher dans tes projets ou de recourir à un crédit.

Étape 3 : un budget minimaliste

Pas besoin d’un tableur à 10 onglets. Cinq à sept catégories suffisent. Voici un exemple pour un revenu de 1 550 € par mois :

Catégorie	Montant (€)
Logement	700
Alimentation	250
Transport	100
Loisirs	150
Épargne / investissement	200
Santé / assurance	100
Autres	50

Ici, l’épargne représente environ 13 % des revenus. Ce n’est pas énorme, mais si c’est fait régulièrement, les montants au bout de quelques temps peuvent vraiment devenir significatifs. Si tu veux un repère encore plus simple, tu peux t’inspirer de la règle dite du 50/30/20 : 50 % pour les besoins essentiels, 30 % pour les envies, 20 % pour l’épargne. Ce n’est pas une règle sacrée, plutôt un point de départ à adapter selon ton loyer, ta situation familiale ou ton coût de la vie. Dans une grande ville où le logement avale la moitié du salaire, il faudra bien sûr procéder à quelques ajustements.

L’intérêt d’un budget aussi léger, c’est qu’on le suit sans effort et sans culpabilité.

Étape 4 : aller chercher les économies faciles

Il ne s’agit pas de se serrer la ceinture (bon peut-être quand même un petit peu), mais plutôt que réduire l’inutile au profit de l’utile. L’objectif est de viser les gains les plus faciles :

• résilier les abonnements qu’on n’utilise plus (streaming, applis, salle de sport fantôme) ;
• préparer ses repas à l’avance pour éviter le sandwich acheté en urgence à midi ;
• acheter moins, mais mieux : un bon produit qui dure trois fois plus longtemps revient souvent moins cher à l’usage ;
• surveiller les petites dépenses quotidiennes qui passent sous le radar.

Un exemple concret ? Remplacer les cafés à emporter par un café préparé à la maison. Deux euros par jour au travail, ça fait 40 € par mois, soit près de 500 € à l’année. Oui je le répète… 500€ par an ! Pour un café, qui n’était d’ailleurs même pas excellent, ça pourrait permettre de suivre une formation professionnelle ou mettre de côté pour l’achat de la future voiture.

Étape 5 : faire un point chaque mois

Un budget n’est pas figé. Une fois par mois, compare ce que tu avais prévu et ce que tu as réellement dépensé. Si une catégorie déborde régulièrement, soit tu l’ajustes, soit tu cherches pourquoi.
Il faut évidemment le faire avec bienveillance et sans te juger. L’idée de cette revenue mensuelle est de comprendre, pas de te faire des reproches. Un plan réaliste vaut mieux qu’un plan parfait que tu abandonnes en deux semaines.

Partie 3 : des astuces pour tenir dans la durée

Dépenser sur ce qui compte

Demande-toi régulièrement « Est-ce que cette dépense m’apporte vraiment quelque chose ? » Si la réponse est oui, garde-la sans culpabiliser pour le moment. Si tu hésites, c’est probablement un bon candidat à réduire. L’idée est de remplacer l’ensemble de tes dépenses « par défaut » par des choix conscients.

Attention à l’inflation du train de vie

C’est un piège classique que la plupart d’entre nous suive sans s’en rendre compte.
Quand le salaire augmente, les dépenses suivent presque automatiquement. Un logement un peu plus grand, une voiture plus confortable, des sorties plus fréquentes… et à la fin de l’année, l’épargne n’a pas bougé bien que celle-ci aurait pu être largement supérieure si le train de vie était rester le même. Quand tes revenus progressent, essaie d’affecter au moins la moitié de l’augmentation à l’épargne avant qu’elle ne se fonde dans le quotidien.

Je voulais ici présenter un exemple simple. Quelqu’un gagne 2000€, épargne 10% de son salaire donc 200€. Par chance, il vient à avoir une augmentation de 10% de salaire soit un salaire qui grimpe à 2200€. Si son train de vie reste le même, il peut épargner 200€ de plus. Il double donc son épargne ! Et son taux d’épargne passe de 10% à 18% !
Pensez à cette exemple lors de la prochaine augmentation 😉

Les petites sommes, ça compte

Nous l’avons vu précédemment, deux euros (2 cafés) par jour au travail, c’est 500 € sur une année pleine. Cinq euros de moins par semaine (abonnement streaming), c’est 260 €. Nous sommes déjà à plus de 700€ d’économie par an.
Ce ne sont pas des montants qui changent une vie du jour au lendemain, mais mis bout à bout, et surtout placés régulièrement, ils finissent par faire une vraie différence.

Les micro-défis du mois

J’aime beaucoup cette approche, parce qu’elle transforme l’effort en jeu. Ces petits défis ont un effet inattendu car il permettent de voir l’argent s’accumuler, donne envie de continuer, et même d’aller un peu plus loin. Quelques idées :

• Une catégorie cible par mois : tu choisis un poste de dépense (les sorties, les courses, les vêtements) et tu essaies de le réduire de manière durable de 10 à 15 %. Pourquoi j’insiste sur le durable ? Parce que se priver de 3 restaurants ce mois pour en faire 3 de plus le mois prochain c’est pas économiser plus. C’est repousser les dépenses.
• Zéro dépense à l’extérieur pendant une semaine : tu cuisines tout, y compris pour le travail, et tu évites les snacks et la machine à café.
• Le report d’achat : tu retardes d’un mois tes achats d’envie. Très souvent, on s’aperçoit que ce qu’on voulait absolument avait perdu tout intérêt trois semaines plus tard. C’était une envie, pas un besoin.

Rendre l’épargne visible

Ce qu’on ne voit pas, on ne le ressent pas. Suis l’évolution de ton épargne sur un graphique, note chaque mois ce que tes petites économies t’ont rapporté, et n’hésite pas à t’offrir une récompense quand tu atteins un palier, à condition qu’elle ne vienne pas rogner le budget principal.

Pour moi, regarder grimper la courbe chaque mois est une vraie source de motivation. On entre dans un cercle vertueux : plus j’épargne, plus j’ai envie de continuer. Evidemment certains mois sont moins bons que d’autres, parfois l’épargne baisse en raison d’un événement innatendu mais ce qui compte c’est de garder le cap.

Partie 4 : les pièges à éviter

• Vouloir tout épargner tout de suite. Mieux vaut commencer avec 50 € par mois et tenir que viser 500 € et abandonner au bout de six semaines. Tu pourras augmenter progressivement, le chemin est encore long et les ajustements nécessaires.
• S’interdire tous les plaisirs. Un budget trop strict craque presque toujours. Garde une enveloppe loisirs, même modeste. L’épargne durable est celle qui laisse de la place à la vie.
• Ne pas automatiser. Compter sur sa volonté, c’est se condamner à oublier, ou à remettre à plus tard. Le virement automatique est ton meilleur allié.
• Ne plus regarder ses comptes. Même avec un budget minimaliste, un coup d’œil régulier reste nécessaire. Sinon, les petites dérives reviennent sans qu’on s’en rende compte.

Partie 5 : épargner en s’amusant

L’épargne n’a pas à être triste. J’ai déjà évoqué les défis personnels qui permettent de transformer ses économies en objectifs chiffrés et réalisables. Il est possible aussi d’ouvrir un compte dédié à un projet précis, ceci pour voir concrètement, la somme grandir et la réalisation du projet s’approcher. Il est aussi important de fêter les paliers, par exemple une petite sortie quand tu atteint 100 € de plus que le mois précédent.

De mon côté, chaque trimestre, je regarde le montant épargné et je m’offre une petite expérience (un livre, un atelier, une balade). L’intérêt de s’offrir une expérience c’est que celle-ci reste (au moins dans notre tête), plutôt qu’un objet qui risque de rester sur les étagères. Rien de grandiose, mais ce rituel me rappelle pourquoi je fais tout ça.

Conclusion

Épargner sans se priver n’a rien d’une utopie. Ça demande surtout de la lucidité au départ (savoir où part l’argent), de la clarté sur ses objectifs, un système automatique, et un peu de régularité. Tout le reste, ce sont des ajustements qui vont venir au fur et à mesure des progrès, de l’évolution de la vie et de ses contraintes.

Le plus important est de commencer, même petit. Un virement de 30 € programmé aujourd’hui vaut mieux qu’un plan parfait qu’on remet à demain. Et avec le temps, l’épargne cesse d’être une contrainte pour devenir ce qu’elle devrait toujours être : un moyen de se donner de la marge, du choix, et un peu plus de liberté.ujourd’hui, même avec de petits montants, et observez comment votre argent commence à travailler pour vous, tout en gardant la vie agréable.

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